UCOZ Реклама

Свежий номер...

Суббота 21 декабря 2002 года №188-189



Незастрахованный средний класс


После кризиса 1998 года средний класс - опора рыночной экономики - вновь встал на ноги. Тенденция улучшения положения этой социальной группы четко обозначилась еще в 2000 году, а в июне 2002, когда средний уровень доходов населения, по данным Госкомстата, превысил докризисный уровень, об этом уже можно стало говорить как о свершившемся факте. С потребителями именно из этой социальной группы связывают свои надежды практически все операторы новых быстрорастущих рынков. Не составляют исключения и страховщики. Тезис "средний класс - классический страхователь" присутствует в доброй половине рассуждений и популярных статей о страховании. Но сколько раз ни говори "халва", во рту слаще не станет - несмотря на все рассуждения, сумма страховых премий, собираемых на рынке физических лиц, в настоящий момент не превышает 10% от общего объема сборов страховых компаний. В нашем регионе он еще меньше - 4%.
Просто средний класс
У понятия "средний класс" есть множество определений, базирующихся на разных аспектах его жизни: социокультурные ценности, политические ориентации, модели экономического поведения. Но поскольку речь сейчас о страховании, мы будем говорить о финансовой специфике среднего класса и определять его через экономические критерии. В нашем случае представитель среднего класса - это тот, кто живет на доходы, получаемые от высокоинтеллектуального труда либо от собственной предпринимательской деятельности. При этом его доход позволяет не только удовлетворять его достаточно высокие запросы, касающиеся повседневного потребления, но и позволяет вкладывать деньги в долгосрочные стратегические активы - недвижимость, сбережения, инвестировать в здоровье, образование, детей. Т.е. средний класс старается жить не только сегодняшним, но и завтрашним днем, поэтому он и считается гарантом стабильности в обществе. И именно поэтому у любого представителя среднего класса рано или поздно возникает вопрос о сохранении своих активов. И здесь, по идее, ему на помощь должны прийти страховщики со своими услугами. Интересы совпадают; казалось бы, у страховых компаний отбоя не должно быть от состоятельных клиентов, желающих застраховать свою движимость и недвижимость, но: почему-то это не так - особой любви между средним классом и страховщиками пока не наблюдается.
Страна непуганых страхователей
Летом этого года Ульяновским Маркетинговым Центром было проведено исследование ульяновского рынка страховых услуг. Перед исследователями была поставлена стандартная задача - выяснить степень зрелости рынка, т.е. наличие сформированной потребности в страховании, исследовать потенциальную клиентуру из числа представителей среднего класса, ее предпочтения, требования и отношение к услугам страхования. Результаты исследования заставили заказчиков усомниться в перспективности их планов: по результатам выходило, что люди, которым объективно есть что терять, у нас ничего не боятся. Кроме, пожалуй, самого страхования. Т.е. они хорошо осведомлены о целях, выгодах и механизме страхования (85-90% опрошенных), имеют четко осознанные потребности в страховании (70%) и свободные средства для этого (60%), но при этом страхуются очень неохотно (всего 25% опрошенных). Причем лишь небольшая группа опрошенных страхуется из собственных побуждений, большая же часть приобретает страховку вынужденно, например, при приобретении в кредит или предоставлении в залог крупного имущества.
Как объяснить такой разрыв между цифрами, и в чем его причина? Со стороны страховщиков объяснение одно: у населения отсутствует "страховая культура", т.е. нет привычки страховаться, аналогичной привычке делать сбережения. Однако есть основания полагать, что это не так. Привычка, по крайней мере у людей старшего поколения, составляющих примерно 30-40% среднего класса, есть - страхование в Советском Союзе было очень популярным и страховые полисы тогда имелись более чем у 80% населения. Да и, как показывает практика, освоение новой для себя сферы наши сограждане осуществляют очень быстро, как только появляется серьезный мотив. А такой мотив у многих уже имеется: владение крупным имуществом предполагает опасения за его сохранность. Так, может, дело не в страхователях, а в самих страховщиках, а точнее, в предлагаемых ими услугах?
К сожалению, есть все основания полагать, что это так: страхователей не устраивает страхование в том виде, в котором оно существует в нашем регионе. И они честно и откровенно говорят об этом.
Мелкие юридические пакости
При чтении договора и правил страхования большинства страховых компаний в голову страхователя невольно закрадывается мысль: "А не хочет ли страховщик таким договором оградить себя от возможных выплат?". Отвечаем: нет, не хочет, хотя вполне может. Тогда для чего они сделаны такими запутанными и объемными? А не для чего, просто это - следствие того, что договора обычно разрабатываются в головном офисе для всей страны, а затем "спускаются" филиалам, которые работают в конкретном регионе с конкретной спецификой. А чтобы те могли гибко работать по одинаковым договорам, необходимо предусмотреть и вместить туда все, даже самые невероятные, моменты в страховой практике. Неразумно? Да. Отпугивает потенциальных клиентов, не имеющих опыта страхования? Еще как! Сложно работать с клиентами, которые требуют чего-то эксклюзивного, каких-то изменений в договоре? Безусловно! Но если каждый филиал будет сочинять свои правила страхования, представляете, какую головную боль получит центральный офис! А так все унифицировано и стандартизировано. Вместо же клиентов, которые так и не смогли найти приемлемый для себя вариант страхования, найдутся другие - страна-то большая.
В темноте все кошки серые
Другая проблема - неструктурированность рынка вкупе с отсутствием информации о нем. Допустим, появилась у человека необходимость что-либо застраховать. В какую страховую компанию обратиться? Естественно, по профилю. Личное имущество страховать - в одну компанию, производственные активы - в другую, здоровье - в третью. Так дело обстоит на Западе. А у нас страхуют все подряд: в одной компании можно застраховать как свое здоровье, так и крупный промышленный объект! Вам не откажут - лишь бы Вы заплатили страховой взнос. Конечно, лучше работать со страховщиком, который специализируется (пусть даже широко) именно на ваших рисках - проще, дешевле и надежней. Но его нужно самому найти и самому выбрать из присутствующих на рынке компаний, поскольку страховых брокеров у нас пока нет. А это еще один барьер, на преодоление которого нужно затратить и время, и силы. И вместо того, чтобы облегчить потенциальным клиентам задачу выбора страховщика в конкретной ситуации, ему пудрят мозги имиджевой рекламой: "мы на рынке N лет" и "надежней нас нет". Конечно, во многом виновата экономическая несамостоятельность филиалов, которая проявляется и в вопросах рекламы-продвижения на местах, но главное - это нежелание страховщиков заниматься развитием рынка, на котором они работают.
На голом месте
Есть еще одна существенная причина ограничения спроса на страхование. Состоятельным людям нужен высокий уровень сервиса - во всяком случае им есть с чем сравнивать. Если в Москве и в других городах обслуживание клиентов по добровольному медицинскому и автострахованию производится в современных лечебных и ремонтных учреждениях, то в Ульяновске таковых просто нет. И, скорее всего, еще долго не будет. А это значит, что требуемый сервис сегодня нельзя обеспечить даже за деньги клиентов.
Брезжащие перспективы
Внимательное изучение ответов опрошенных ставит страховщикам известный ленинский диагноз "страшной удаленности от народа". Лишь несколько опрошенных заявили, что полностью удовлетворены услугами, оказываемыми страховыми компаниями. У остальных же имеются весьма серьезные причины отложить вопрос страхования при всей своей актуальности до тех времен, когда страховщики будут, как говорится, "читать по губам" желания состоятельных клиентов.
Сейчас же до этого далеко. Сложившаяся конфигурация ульяновского страхового рынка, на котором подавляющая часть присутствующих операторов - филиалы общефедеральных страховых компаний, позволяет предлагать только массовый, унифицированный страховой продукт. А такой страховой продукт - "для всех и для каждого" - многим не подходит как по сугубо практическим соображениям, так и просто по соображениям престижа и высокого социального статуса.
Безусловно, со временем развитие рынка расставит все по своим местам и мы будем иметь ту же картину, что и в развитых странах. Там страхователи в основном взаимодействуют с региональными страховыми компаниями, которые стремятся угодить персонально каждому клиенту, учитывают специфику места, более гибко формируют ставки, развивают местный рынок и сервисную инфраструктуру. Общенациональные же страховщики страхуют в основном риски крупных корпораций, особенно на международном уровне.
Но есть ли у нас свои, ульяновские, страховые компании, и в каком они состоянии? Есть, но на сегодняшний день их всего четыре - это "НИК", "Ульяновск-АСКО", "АСКО-Мед" и "Росгосстрах-Ульяновск". В прошлом году они собрали более 81% от общей страховой премии по области (остальная часть премии - филиалы), в 1-м полугодии этого года - 80%. В этом году "НИК" в авторитетном рейтинге агентства "Интерфакс" "Крупнейшие страховые компании России" поднялся до 61 места. Смогут ли они качественно изменить ситуацию на рынке, и входит ли это в их планы? Об этом они могут рассказать только сами. Надеемся, что так оно и будет.
Иван Засурский,
отдел экспертных и маркетинговых исследований,
Ульяновский Маркетинговый Центр.


[предыдущая|обратно...|обсудить статью|следующая]

Hosted by uCoz