UCOZ Реклама
Новости обрабатывающей промышленности http://industry-portal24.ru

Свежий номер...

Суббота 15 марта 2003 года №37-38



Страховаться нужно правильно или...
не страховаться вообще


Что значит "страховаться правильно"? Это, конечно, разобраться в продукте, за который вы платите деньги. Выбрать лучший по соотношению цена-качество
и максимально удовлетворяющий вашим запросам. И получить максимальную выгоду от страхования. Но как это сделать? На этот вопрос отвечают ведущие эксперты страховой компании "НИК": зам. генерального директора
по вопросам стратегического развития Владимир Лысяков и руководитель отдела продаж Олег Денисов.
- С чего начинается выбор для желающего застраховать свой автомобиль?
- С поиска страховых компаний, конечно. Для того, чтобы выбрать действительно лучшие условия страхования, нужно рассмотреть все предложения, имеющиеся на рынке. Для поиска страховых компаний можно обратиться к телефонным справочникам, рекламе, знакомым. Нужно постараться найти максимальное количество компаний, а лучше все, из тех, что работают в регионе, у кого в регионе есть представительства. Затем нужно получить информацию об условиях страхования, предлагаемых страховой компанией: вызвать агента или позвонить, подъехать самому. На Западе можно обратиться за помощью к специализированному посреднику - страховому брокеру, который имеет исчерпывающую информацию по рынку и с удовольствием поделится ею с вами, даст полезный совет. У нас, к сожалению, страховых брокеров пока нет, так что придется все делать самому. Ну, и получив информацию об условиях страхования в разных компаниях, нужно сравнить их и выбрать лучшее.
- На чем должен основываться выбор, что самое главное?
- Самое главное для клиента, который страхуется добровольно в надежде сохранить свое благосостояние, а не по принуждению или каким-то другим посторонним причинам, - это гарантии выплат. То есть клиент хочет быть уверен, что если с его имуществом что-то произойдет, то причиненный ущерб страховая компания возместит. Как показали результаты проведенных маркетинговых исследований, потребители это прекрасно понимают. Это прекрасно понимают и страховые компании. Если посмотреть рекламу, которую дают страховщики, то очевидно, что речь в основной ее массе идет о гарантиях выплат, а точнее, об обещаниях этих гарантий под "имя", репутацию. Но разница между обещаниями гарантий и реальными гарантиями, как вы сами понимаете, огромна. Да, компания, имеющая серьезную репутацию, во избежание скандала, распространения негативной информации среди имеющейся и потенциальной клиентуры может пойти навстречу клиенту в спорном вопросе. Но опять-таки: может пойти, а может не пойти. Железно гарантировать выплату может только юридически обоснованный документ. Договор, например.
Однако у нас как-то так сложилось, что юридическое оформление отношений между компанией и клиентом - это вроде как простая формальность. Реальные же гарантии, по мнению клиентов, дают другие вещи. Они так прямо и говорят: для того, чтобы обеспечить гарантии выплат, я должен иметь какое-то влияние на компанию - иметь связи с ее руководством, иметь застрахованное на крупную сумму бизнес-имущество, обладать какой-то властью над страховой компанией. При этом они подписывают эти юридические документы, а значит, соглашаются с ними, и страховые компании, основываясь на этих документах, на совершенно законных основаниях отказывают им в выплате страхового возмещения. Почему же клиенты считают себя обманутыми, если по закону, юридически, они не правы? Почему, по их мнению, все документы, регламентирующие отношения между страховой компанией и клиентом, составлены таким образом, чтобы всегда была возможность отказать в выплате страхового возмещения? И почему, наконец, они все равно подписывают их, то есть соглашаются с ними?
- Действительно, интересные вопросы. Может быть, очень запутано составлены договоры, и клиент не может разобраться в них?
- Проблема не в том, что они запутаны, проблема в том, что на самом деле никаких договоров страхования в обычном понимании этого слова нет. Не практикуется российскими страховщиками оформление отношений между ними и клиентами в форме договора. Договор заменен полисом. Вот здесь и надо искать ответ на первый вопрос.
А что такое полис? Это лист бумаги формата А4, красиво оформленный, в котором изложена краткая информация относительно условий страхования: какая машина застрахована, на какую сумму, от каких рисков, срок действия страховки, приведены реквизиты и поставлены подписи сторон. Именно его и выдают на руки клиенту. Иногда на обратной стороне полиса есть краткая информация относительно прав и обязанностей сторон, и имеется ссылка, что услуга предоставляется на основе правил страхования, действующих в этой страховой компании. То есть полис - это документ, который всего лишь подтверждает, что вы что-то застраховали - приобрели услугу. Как, например, товарный чек при покупке сложной бытовой техники типа телевизора. Но к телевизору, если производитель заботится о своих клиентах, будет обязательно приложено руководство, инструкция, в которой подробно описано, как правильно этим телевизором пользоваться. В случае со страховой услугой такую инструкцию вам дают очень редко, особенно если вы об этом специально не попросите. А если и дадут, то в виде упомянутых правил страхования, которые имеют специальное назначение, написаны профессиональным, юридически очень обтекаемым языком и для понимания клиентом сложны. В итоге клиент не знает, как обращаться с услугой: он не знает своих прав, своих обязанностей, он совершает ошибки и, в конце концов, когда происходит страховой случай, ему законно отказывают в выплате. Когда клиент узнает, как правильно обращаться с услугой? К сожалению, только после того, как произойдет страховое событие, и работник страховой компании объяснит ему причину отказа в выплате, что же он сделал неправильно. И для подтверждения своей правоты покажет в правилах страхования тот пункт, в соответствии с которым ему отказано. Вот вам ответ на второй вопрос.
И, наконец, почему клиент соглашается с такой практикой? А потому, что он не знает альтернативы, он не знает, как он может быть юридической защищен, поэтому и ищет защиты в различных "связях", "знакомствах". Мы, страховая компания "НИК", такую альтернативу ему предлагаем.
На основе требований клиентов мы разработали прозрачный, абсолютно понятный, юридически прозрачный договор. Он является и юридическим документом, гарантирующим справедливое урегулирование всех спорных моментов, и инструкцией по правильному пользованию страховой услугой. На местном, а может, и вообще на российском рынке мы сделали это первыми, и это наше конкурентное преимущество перед другими страховыми компаниями.
Что отличает наш договор от подобных документов других страховых компаний? Во-первых, он краток, прост и понятен при чтении с первого раза. Во-вторых, в нем есть вся информация, необходимая клиенту для того, чтобы самому, своими действиями обеспечить гарантии выплат, то есть инструкция. В-третьих, в нем отсутствуют двусмысленности, так называемые "вилки", из-за которых и возникают конфликты между клиентом и компанией при урегулировании страховых случаев.
- Что такое "вилка"?
- "Вилка" - это нечетко прописанные условия договора. Объясню на примере. Существуют два основных риска, от которых может быть застрахован ваш автомобиль - это "Угон" и "Ущерб". Автомобиль можно застраховать как от обоих рисков, так называемое "Каско", так и от какого-то одного. Некоторые клиенты, желая сэкономить, страхуют машину только от "Угона". "Угон" у страховщиков понимается стандартно: машину угнали и не нашли. А если ее найдут, но она будет вся разукомплектованная или "битая"? Что это: "Угон" или "Ущерб"? Под стандартный "Угон" не подходит - ее же нашли. А от "Ущерба" машина не застрахована. Но машина-то повреждена, клиент пострадал. Как решит вопрос с выплатой страховая компания - зависит от ее доброй воли, поскольку эта ситуация не была четко прописана. Захочет - выплатит, не захочет - не выплатит. Вот это и называется "вилкой". Самое плохое здесь даже не то, что клиенту, скорее всего, откажут в выплате, а то, что он будет поставлен в неприятное зависимое положение от страховой компании. Мы все подобные "вилки" сознательно исключили, и плюс к этому - мы сделали это в пользу клиента. Застраховавшись у нас, клиент в таком случае гарантированно получает возмещение.
- Мы выяснили, что наличие четко прописанного договора - это первое и самое главное, на что следует обращать внимание при страховании. Есть какие-то еще моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе страховой программы?
- Договор обеспечивает гарантии выплат. Но не менее важны конкретные параметры страховой программы, от которых зависит ее качество. Можно выделить четыре главных параметра: полнота страхового покрытия, нормативы расчета степени износа, процедура получения страхового возмещения и размер тарифа.
Страховое покрытие - это набор рисков, от которых застраховано ваше имущество, например, автомобиль. Полный набор рисков обеспечивает полную страховую защиту: что бы ни случилось, ущерб, нанесенный вашему имуществу, будет возмещен. Существуют два способа описать набор рисков, покрываемых страховкой: постараться перечислить все покрываемые риски и перечислить только те, которые страховкой не покрываются. Первый применяется преимущественно российскими страховщиками, второй распространен в остальном мире. Недостаток первого подхода в том, что прописать абсолютно все риски невозможно: их до бесконечности много. Прописывая же только наиболее часто встречающиеся риски, страховщик сознательно отказывает в компенсации ущерба той части клиентов, у которых, возможно, случится нестандартная ситуация. Второй подход к описанию рисков от этих недостатков избавлен.
Очень важны нормативы расчета степени износа: они напрямую влияют на сумму страхового возмещения, которую вы в итоге получите от страховой компании.
- Каким образом?
- Суть страхования в том, что ваши потери вам компенсируют финансовым путем. То есть если у вас была машина и ее угнали, то страховая компания возместит вам ущерб не в виде другой машины, а в виде суммы денег, в которую ваша машина была оценена. И вы уже сами по собственному усмотрению распоряжаетесь компенсацией: покупаете другую машину или кладете деньги в банк под процент. Понятно, что подержанная машина стоит дешевле новой. Но на сколько, как это определить? Для этого в страховании применяются нормативы расчета степени износа. Степень износа, в принципе, понятие субъективное, поэтому у каждого страховщика свои нормативы для ее расчета. Чем они выше, тем в меньшую сумму будет оценена страхуемая машина. А теперь представим ситуацию, когда вам выплатили компенсацию за угнанную годовалую "десятку", но этих денег хватит разве что только на пятилетнюю "девяносто девятую". Не очень приятно, да? Поэтому нормативы расчета степени износа должны быть реальными, давать реальную стоимость страхуемого автомобиля.
Очень важна процедура получения страхового возмещения, особенно в части списка необходимых документов: чем он будет короче, тем меньше времени у вас уйдет на их сбор.
- Какие это документы?
- У всех страховых компаний разные требования. Могу сказать, что в СК "НИК" список документов минимален: при угоне и других противоправных действиях третьих лиц - справка о приеме заявления из правоохранительного органа, при ДТП - справка о ДТП или копия протокола от сотрудника ГИБДД.
Особое внимание нужно обратить на срок выплаты страхового возмещения в случае угона. Он может быть как большим - до 2 месяцев после закрытия уголовного дела, так и маленьким - от 10 дней с момента подачи заявления. В первом случае вам придется ждать сначала возбуждения уголовного дела по факту угона, затем проведения по нему расследования и закрытия дела. Только после этого вам выплатят страховку. А все это время вам придется обходиться без машины, если, конечно, вы не купите ее сами, без помощи страховой компании. Страхуясь в "НИК", вы будете избавлены от этого неудобства: у нас самый короткий срок получения страховой выплаты в случае угона - 10 дней после подачи заявления в правоохранительные органы.
И последнее, самое важное - страховой тариф. То есть сколько денег вы заплатите за страховку, за те гарантии, которые предлагает страховая компания. Понятно, что чем ниже стоимость страховки, тем больше соблазн ее приобрести. Многие страховые компании играют на этом, уменьшая тариф за счет уменьшения страховых гарантий. Мы пошли по другому пути: мы предлагаем страховые программы с низким тарифом без снижения гарантий. Снижение тарифа происходит за счет ограничения срока действия страховки - это так называемые программы "до первой выплаты". Такова, например, программа "МИНИМУМ", действующая до первой выплаты, с базовым тарифом 3,75% для отечественных машин и 6% для иномарок. Кроме того, мы предлагаем уникальную программу "АВТО 50/50". В этой программе клиент платит в момент заключения договора только 50% от стоимости страхового взноса, а оставшуюся половину он доплачивает, только если произойдет страховое событие.
Записал Иван Засурский.


[предыдущая|обратно...|обсудить статью|следующая]

Hosted by uCoz