При открытии депозита в банке вкладчики интересуются в первую очередь доходностью, забывая о таких вопросах, как надежность банка, его прибыльность, рост собственных активов. Это ведет к тому, что деньги оказываются плохо защищены и их потеря в случае кризиса очевидна. Некоторые коммерческие банки сознательно стараются не афишировать информацию о своей деятельности, привлекая депозиты населения по ставкам выше уже сложившихся на рынке. Но теперь все может измениться.
В ближайшие годы российская банковская система будет меняться. С 1 января 2004 года будут введены новые международные системы отчетности, что приведет к осложнениям для коммерческих банков, "корректировавших" свои финансовые показатели для привлечения дополнительных вкладчиков. Теперь ЦБ сможет более четко контролировать банковскую систему, выявляя "слабые" банки. Ничего не надо будет корректировать, пожалуй, только банкам с государственным участием, которые и так всегда были предельно "прозрачны". В дальнейшем усилится конкуренция между банками, которые будут бороться за наиболее обеспеченных клиентов в условиях проникновения на российский рынок иностранных финансовых структур.
Эти изменения должны положительно отразиться на вкладчиках. Конечно, слабые банки могут обанкротиться, но устоят наиболее крупные и сильные, имеющие разветвленную сеть филиалов и отделений, которые смогут предложить новые финансовые продукты. Однако эта ситуация не должна осложняться бесконтрольным доступом на российский рынок крупнейших иностранных банков, способных просто "растоптать" российское банковское сообщество.
В настоящее время на равных с иностранными банками могут конкурировать только Сбербанк и, может быть, Внешторгбанк. Только их финансовое состояние позволяет выдавать кредиты заемщикам под низкие проценты и на длительное время. Долгосрочная стратегия Сбербанка базируется на увеличении размеров кредитов и на увеличении их сроков. Причем любой кредитуемый проект с самого начала и до последней своей стадии осуществляется под бдительным контролем Сбербанка. Остальные банки вряд ли смогут устоять в этих условиях без поддержки государства и, в лучшем случае, смогут обслуживать мелкие фирмы. Крупнейшие мировые банки, обладающие триллионами активов, могут просто уничтожить в конкурентной борьбе многие из российских банков. Крупные клиенты в этих условиях будут осуществлять расчеты за рубежом, лишив государство возможности контроля за движением средств и поступления налогов от работы банков по этим операциям. Эти так называемые трансграничные операции позволят деньгам бесконтрольно уходить из России, ослабят банковскую систему и нанесут серьезный урон финансовой безопасности страны. Однако правительство не исключает того, что нашим коммерческим банкам все же придется работать в условиях прямой конкуренции с иностранными банками. Видимо, по этой причине министр финансов Алексей Кудрин недавно заявил, что нас еще ожидают громкие банкротства среди банков.
Не исключено, что, находясь на грани банкротства, банкиры попытаются собрать деньги населения, как это уже было в 1998 году. Предложив на 2-3 процента больше, чем обычно, по депозитам, можно ожидать, что часть граждан рискнет и, в результате, будет ждать своих денег уже от конкурсного управляющего.
Илья ПОЛЕВОЙ.
