Скоро всех вкладчиков российских банков ожидают большие изменения. Правительственный законопроект о страховании вкладов, который будет рассматриваться Госдумой в середине мая, способен серьезно повлиять на систему оценки надежности банков и характер их взаимоотношений с клиентами в случае банкротства.
Законопроект предусматривает, что в случае банкротства банка вкладчику из его вклада незамедлительно и без потерь вернут сумму, не превышающую 20 тыс. рублей. Остальная сумма будет выдана уже не в полном объеме. Однако у вкладчика сохранится шанс возместить все свои потери позднее, когда конкурсный управляющий банка сможет разыскать оставшиеся средства банка и расплатиться с вкладчиками.
Как отнесутся вкладчики к этой инициативе правительства? Скорее всего, плохо. И такая реакция вполне оправдана. Депутаты Госдумы, например, уже предрекают законопроекту тяжелую судьбу из-за того, что в нем не учтены интересы вкладчиков Сбербанка, которые наверняка будут внимательно следить за тем, кто из их избранников недостаточно твердо отстаивает интересы избирателей.
Где хранят деньги большинство наших сограждан? В Сбербанке, который пока что является самым надежным и доступным банком в любом регионе. Нужен ли этот закон вкладчикам Сбербанка? Очевидно, что нет, так как надежность Сбербанка гарантирована государством в лице ЦБ, которое владеет примерно 60% его акций и, в случае необходимости, будет обязано прийти на помощь Сбербанку. Объем золотовалютных запасов ЦБ сегодня в рублевом эквиваленте превышает 1,5 трлн рублей, что способно решить любые проблемы Сбербанка.
Участие Сбербанка в страховании вкладов, хотя и планируется только с 2007 года, теряет всякий смысл, по крайней мере, до тех пор, пока объем его средств не понизится хотя бы до 15% от общего объема депозитов в России. Кроме того, средства коммерческих банков, которые проводят иногда довольно рискованную политику, должны быть отделены от средств вкладчиков Сбербанка, которые не должны возмещать потери тем, кто решил рискнуть и побольше заработать. Отчисления Сбербанк будет вынужден производить из сумм, полученных от вкладчиков, что приведет, как и в остальных банках, к снижению доходности по депозитам.
Именно на эти недостатки законопроекта при его анализе указал заместитель председателя банковского комитета Государственной Думы Павел Медведев. По eго мнению, предлагаемый правительством вариант формальной отмены государственных гарантий для Сбербанка, которые ему уже не нужны, так как его гарантом является ЦБ, а само положение банка полностью стабильно, хотя и не изменит существующего положения вещей, но потребует объяснений многочисленным вкладчикам.
Предлагаемый законопроект выгоден, прежде всего, коммерческим банкам. Если их клиенты не будут уточнять, какую именно сумму они получат от гарантийного фонда и насколько она мала, то вполне возможно, что часть средств из "чулочных сбережений" поступит на счета в банки. Но пытаться при помощи вкладчиков Сбербанка внушить населению доверие к коммерческим банкам мера не только не рыночная, но и в некоторой степени антисоциальная.
Илья ПОЛЕВОЙ.
