Реформа российской банковской системы вызвала споры, которые не имеют отношения к увеличению устойчивости и жизнеспособности банков. Каждая банковская ассоциация теперь стремится защитить свои банки от конкуренции, обвиняя авторов реформы в ее подавлении.
Ассоциация региональных банков (АРБ) на днях направила письмо в правительство, в котором утверждается, что реформа банковской системы, которую готовит рабочая группа во главе с известным банкиром Александром Мамутом, приведет к системному кризису в экономике, поскольку после реформы в стране останется всего несколько десятков банков. Данное утверждение, равно как и несколько других, представляются не вполне соответствующими действительности.
Авторы письма ссылаются на то, что в 1998 году экономика выжила благодаря тому, что в ней было очень много банков - а вовсе не потому, что эти банки проводили разумную политику управления активами и не вкладывали 90% своих активов в ГКО и валютные форварды. Так можно договориться и до того, что устойчивость банковской системы растет независимо от качества управления банками, просто с увеличением количества банков.
Другие странности в письме АРБ обнаруживаются, когда речь заходит о концентрации капитала в банковском секторе. Инициативы реформаторов под предводительством Мамута по снижению рыночной доли госбанков в экономике почему-то волнуют региональные банки не меньше собственной судьбы. Получается как у того депутата Госдумы, который на слушаниях о каких-то нарушениях тихо пожаловался: "Плохо не то, что воруют, а то, что воруют без нас!". А утверждение о том, что в России останется 20-30 банков, вообще не выдерживает критики хотя бы потому, что в России есть минимум 50 компаний, предпочитающих иметь собственные надежные банки, которые и обеспечивают им платежи. Эти банки выживут после любой реформы.
Вообще концентрация банковского сектора и конкуренция в нем - связанные вещи. Чем меньше концентрация (о чем ратуют реформаторы Мамута), тем выше конкуренция. Но АРБ считает, что реформа по Мамуту приведет именно к понижению конкуренции в секторе, возникновению олигополии и повышению стоимости банковских услуг. И хотя эта логическая цепочка верна, непонятно все-таки, каким образом снижение концентрации сектора приведет к снижению конкуренции в нем.
В АРБ, видимо, забыли, что степень концентрации в любом секторе тем выше, чем выше доля в секторе отдельных банков, в нашем случае - Сбербанка и Внешторгбанка. При этом считается, что при расчетах концентрации сектора имеют значение только рыночные доли первых 100 участников. Иными словами, рынок, на котором присутствует 100 банков, мало чем по концентрации будет отличаться от рынка, на котором присутствует 1200 банков. Соответственно, конкуренция на рынке со 100 участниками мало чем отличается от конкуренции на рынке с 1200 участниками.
В АРБ же считают, что эти банки смогут между собой договориться и, во-первых, перестанут кредитовать мелкий бизнес, а во-вторых, поднимут стоимость обслуживания частных клиентов. Но такой сговор возможен, только если, во-первых, есть существенные барьеры по входу новых участников (например, иностранных банков) на рынок, во-вторых, если все банки имеют одинаковую стоимость капитала, в-третьих, если им станет выгодно не кредитовать мелкие компании.
Все три условия просто смехотворны. Во-первых, Россия собирается вступать в ВТО и ей придется открыть рынок для иностранных банков. Во-вторых, все банки имеют разную структуру капитала и, соответственно, разную стоимость денег. Поэтому каждый будет максимизировать свою прибыль исходя из собственных соображений, а не из соображений крупных банков. В-третьих, российские банки вот уже который месяц не могут найти хороших заемщиков, чтобы им дать деньги, и все говорят только о том, что им некуда вкладывать.
Какой реформа российской банковской системы будет в конечном итоге, пока непонятно. Ясно лишь, что особенности российской экономики (наличие огромных предприятий, занимающихся экспортом ресурсов), географического положения (огромная страна, в которой только государственные банки имеют разветвленные сети филиалов в регионах) и, наконец, государственного регулирования (до сих пор отсутствует правовое поле для кредиторов) являются гарантией того, что российские граждане ничего не потеряют от банковской реформы, которая сама по себе не способна нанести вред конкуренции и устойчивости банков.
Андрей СТЕПАНОВ.
