Россиян подсадили на кредиты, будто на наркотик.
Банки охотно дают в долг, невзирая на платежеспособность своих клиентов. А те, влезая в долги, даже понятия не имеют, сколько в итоге им придется отдавать. В настоящее время, по официальным данным, в России 540 миллионов(!) проблемных кредитов, то есть таких, по которым заемщики не могут платить.
В середине января Центробанк обязал банки раскрывать реальную стоимость кредитов для населения. А в конце месяца «кредитная история» получила развитие в Верховном Суде.
Тема вышла на публичную сцену и постепенно обрастает скандальными подробностями.
Любопытное расследование еще в сентябре прошлого года провела «Новая газета». Ее журналисты «внедрились в систему» в качестве получателей потребительского кредита и начали с банка, который является лидером потребительского кредитования среди негосударственных банков. Его реклама не сходит с экранов телевизоров, его отделения работают более чем в ста городах России, он добился права сотрудничать с крупнейшими торговыми сетями, львиная доля покупок товаров в кредит оформляется именно через этот банк.
Между тем журналисты «Новой» в роли клиентов не смогли получить у оператора банка хоть сколько-нибудь ясной информации о предоставлении кредита. Даже журналистская въедливость и напористость не помогла выяснить, какие дополнительные средства будут взиматься помимо платы по кредиту и сколько денег в результате придется отдать банку.
Зато представительница банка в магазине, в функции которой входило оформление кредита на приобретенный холодильник, была в высшей степени любезна: подсказала, что нужно написать для стопроцентного получения кредита и даже заговорщицки посоветовала своим клиентам не писать в анкете о том, что у них есть кредиты в других банках.
Позже покупатели холодильника получили от банка «письмо счастья» с кредитной картой на 50 тысяч рублей под 23 процента годовых. Только через четыре месяца выяснилось, что сверх 23 процентов годовых по этому кредиту начисляется расчетно-кассовое обслуживание - 1,9 процента и комиссия за каждую операцию - 4 процента.
Ежемесячно! Элементарный расчет дал неожиданный результат: 23 процента годовых оборачиваются 95-ю. Такой кредит называется «револьверным», и платить его можно всю жизнь.
Для чистоты эксперимента «Новая» исследовала еще несколько банков и убедилась, что информация о предоставлении кредита - это закрытая информация, причем не исключено, что не только для клиентов, но и для телефонных операторов банка. Во всяком случае, девушек «за кадром» просьба рассказать о дополнительных платах по кредиту стабильно вводила в замешательство. Видимо, потенциальные клиенты банков мало интересуются такими подробностями.
Впрочем, и российские банки не интересуются платежеспособностью своих клиентов. Если в развитых странах кредит можно брать только соразмерно доходам, то у нас доходы заемщиков никого не волнуют. Чтобы взять потребительский кредит, в большинстве случаев достаточно предоставить паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность, выяснила «Новая». А вывод своего расследования она делает такой: при таких-то условиях игры банкам выгодны любые клиенты, даже должники.
На их счет можно списывать и высокий процент по кредитам, и умалчивание о комиссии за обслуживание, и много чего еще. Все равно добросовестный заемщик будет тянуть кредитную лямку годами, продавать имущество, чтобы погасить растущий долг, но в итоге он заплатит и за себя, и за неплатежеспособного соседа.
Справедливость такой точки зрения подтверждают и эксперты. Во всяком случае, они утверждают, что так называемые безнадежные кредиты (а долг граждан банкам составляет почти 37 миллиардов рублей) пока не угрожают банкам разорением.
Тем не менее в Минфине ситуаци ей озаботились, а Центробанк в середине января в приказном порядке обязал банки раскрывать эффективные ставки по кредитам, то есть показывать населению реальную стоимость кредитов с учетом всех комиссионных. По подсчетам ЦБ, до последнего времени стоимость потребительского кредита с учетом комиссий и штрафов вырастала с заявленных 29 процентов до 90, а в иных случаях и до 124-х. Проще говоря, банки вынуждали своих клиентов платить по кредиту в три-четыре раза больше, чем те предполагали.
А тема тем временем продолжает стремительно развиваться. На днях Верховный Суд России и вовсе объявил незаконным взимание банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Таким образом, была поставлена точка в истории, которая началась еще в 2004 году. Тогда житель Свердловской области, получивший потребительский кредит в банке «Хоум Кредит», опираясь на Закон «О защите прав потребителей», заявил, что с него незаконно была взята комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Роспотребнадзор заемщика поддержал.
Дело прошло через все инстанции областного уровня и было рассмотрено в Верховном Суде РФ. В пользу Роспотребнадзора и потребителя. Отныне все российские суды могут признать незаконным взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафов за досрочное погашение кредита и просрочку оплаты. Банкиры с таким поворотом дел категорически не согласны и упирают на то, что, если оспаривать комиссии в суды кинутся все, кому не лень, то кредитный рынок просто умрет.
Пойдут ли должники банков в наступление и насколько могут быть успешны их обращения в суд, можно только гадать. Эксперты полагают, что вряд ли события повернутся так, что банки окажутся стороной пострадавшей.
А пока интересы банков в отношениях с «проблемными» клиентами отстаивают коллекторы - специалисты по выбиванию долгов. Защитить интересы должника от них берутся люди другой новой профессии - антиколлекторы. И те и другие - более чем востребованы и строят свой бизнес на чужих долгах. Банкам выгодно передавать долги «в работу» или вообще продавать. А клиенты сами подписываются под договором, в котором есть пункт о возможной переуступке права требования долга третьими лицами. Этими «третьими» лицами и являются коллекторы, которые частенько не церемонятся в выборе методов «работы».
Участились случаи выбивания долгов чисто бандитскими методами, поскольку коллекторы работают в правовом вакууме, сообщает «Российская неделя». Случается, коллекторские агентства продают оптом долги самых безнадежных должников «черным» коллекторам, то есть криминалу. Пока очередь не дошла до них, должнику еще может помочь антиколлектор. Он, конечно, не избавит от платежа вовсе, зато за определенный гонорар может снизить величину штрафа за кредит, если найдет лазейку в кредитном договоре. Анализируя эту ситуацию, еженедельник апеллирует к опыту работы западных банков, где коллектор и антиколлектор - одно лицо, которое называется «кредитный советник». Работу такого специалиста оплачивает сам банк, поскольку он заинтересован в том, чтобы его клиенты кредиты брали по силам и платили за них в срок.
Российский опыт в эту логику пока не вписывается. Складывается впечатление, что исчезни вдруг у нас «безнадежные» заемщики, и сотни, тысячи специалистов почувствуют себя обездоленными.
